作者李鳳文系地方銀行監管分局監管人員
受經濟下行和去產能政策的影響，不久前，某開鐵礦的張老闆因為還不上在朋友處的借款，不得不把自己居住多年的房產賣掉變現用來償債。據張老闆介紹，由於企業自身可用於貸款抵押的資產少，加之銀行貸款門檻高，在正規金融機構融資非常有限甚至很難，為維持企業經營不得已進行民間借貸，使企業和個人背上了沉重的包袱。像張老闆這樣在生產經營遇到困難，出現資金緊張的情況下，從民間進行融資借貸的小微企業不在少數。
調查了解，小微企業進行民間借貸的原因主要表現在，一是企業可用於抵押借貸的資產有限，達不到銀行要求，被卡在銀行貸款門檻之外；二是有的企業不符合產業政策要求，得不到銀行的信貸支持；三是企業經營不夠穩定，隨意性較大，風險高，同時財務制度不健全，信息不透明，銀行難以了解掌握企業真實的經營情況，不願提供貸款支持。
民間借貸有其靈活、快捷、簡便的優勢，在一定程度上促進了社會資源的合理配置。應該說，在正規金融機構不能夠全覆蓋的情況下，民間借貸是正規金融有益和必要的補充，在一定程度上解決了部分社會融資需求，特別是緩解了一些中小企業和「三農」的資金困難，使急需資金的企業能夠及時得到資金的支持，增強了經濟運行的自我調整和適應能力，有利於形成多層次信貸市場。
但由於法律的缺失、監管的不到位，也容易使民間借貸偏離方向，導致非法集資、高利貸等違法行為，引發區域性金融風險，影響經濟和社會穩定。因此，規範民間借貸管理，強化監管，已迫在眉睫。
首先，應完善民間借貸管理，規範借貸行為。最高人民法院於2015年6月23日制定了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》司法解釋，明確了民間借貸的定義、合同有效性及合法範圍內利率的保護。
但司法解釋僅是民間借貸糾紛案件審理的依據，並非民間借貸行為的規範，因此針對當前民間借貸現狀，有必要出台《民間借貸管理條例》，對民間借貸行為進行有效規範。要加大對高利貸、非法集資和金融詐騙的打擊力度，堅決杜絕民間借貸違法違規問題發生，使其在陽關下、法制化的軌道上健康有序發展。
其次，對民間借貸實行登記管理，加強正面引導。在當前尚未出台民間借貸相應法律法規的情況下，地方政府應指定具體部門專門負責民間借貸有關情況的登記工作，明確登記的合法性。登記部門可通過收集和發布借貸供求相關信息，將借款人借款情況及信用狀況及時登錄徵信系統，解決供需雙方信息不對稱的問題。
另外通過發布產業政策等相關信息，引導民間借貸更多的投向符合國家產業政策的行業企業，通過發布不同時期的民間借貸指導性利率，促進民間借貸規範有序進行。
再次，發揮正規金融機構融資主渠道作用，為小微企業提供更加便利的融資服務。銀行機構應進一步降低小微企業的信貸門檻，減少限制條件，並不斷創新金融產品，為小微企業提供更加便捷、優惠的金融服務，切實解決薄弱環節和薄弱領域融資難、融資貴問題。
監管部門在加大對銀行機構服務小微企業、「三農」等薄弱領域考核的同時，還應加快推進民營銀行和村鎮銀行等機構建設，充分發揮「草根銀行」服務小微企業、服務「三農」的作用，讓小微企業等遠離高利貸和非法集資。