作者莫開偉系中國不良資產行業聯盟研究員
媒體披露，近日工行、農行、中行、建行等四大行宣布自2月1日起，對廣州地區無房或有房已結清的住房按揭利率一律上浮10%，且價高者先得。目前，廣州的首套房貸利率在1.05倍至1.1倍之間，部分高的甚至到1.2倍；二套房則上浮15%到20%不等（2月1日《21世紀經濟報導》）。
近一年來，商業銀行在個人按揭房貸利率上的調整如同上演的「變臉」戲，不斷花樣翻新和快速躥升，已到令個人按揭貸款者眼花繚亂和應接不暇的地步。以廣州區域為例，自2017年以來，房貸利率一步一個台階地上調，國有大行最早在2017年4月1日開始上調，當時工、農、中、建、交五大行將首套房貸利率優惠從8.5折上調至9折。
出現這種現狀，更讓不少購房剛需族產生擔憂：往後個人按揭房貸的利率還會上升嗎？按照目前防範房地產金融風險及各地逐步收緊的房地產調控政策，加之商業銀行個人按揭貸款額度的短缺，可以肯定地說，個人按揭房貸的利率還有進一步上調的可能；對於這一點，城市購房剛需族要有思想準備：做好銀行個人按揭房貸長期上漲及審批時間越來越長的預期，短期內不要奢望銀行貸款利率會下調。
客觀地說，銀行個人按揭房貸利率上浮速度確實過快、利率上漲幅度確實過高，在很大程度上加重了城市剛需購房族的負擔。因為，銀行執行個人按揭房貸利率存在幾個盡人意的地方：一方面，利率上浮不分對象的收入狀況，不分是首套房還是二套房，全部「一刀切」地上浮，這未免讓一些中低收入居民或進入城市工作的年輕人，的確難以承受。比如在國家嚴控樓市價格政策下，自去年以來，房價基本被控制住了，沒有出現大幅上漲，但因房貸利率一調再調，對於剛需購房者造成了很大的壓力。
比如一套房子如果首付3成，貸款400萬，按照20年每月等額還款，85折的還款總額是590萬左右，而1.1倍則是654萬，相差64萬。另一方面，個人按揭房貸發放缺乏科學規劃，未能保持均衡漸進式增長；容易出現有貸款額度時，銀行就猛放甚至亂放，使個人按揭房貸條件掌握不準不嚴，讓一些投機者鑽了空子，使個人按揭房貸成了樓市投機炒作的「催化劑」；
無貸款規模時，銀行就千方百計控制，不斷上浮利率，讓願意承擔高利率付出的購房者先得到貸款，這不僅會影響銀行房貸利率的連續性和嚴肅性，更會加劇銀行個人按揭房貸的惡性循環，使銀行個人按揭房貸無法步入合理經營和科學管理軌道，始終陷入「斬不斷理還亂」狀態，對整個按揭房貸帶來不利影響。
尤為嚴重是，這種個人按揭房貸管理模式還會促長不良經濟金融後果：它會使不同時期的購房剛需族受到銀行不公平的金融服務，不利於普惠金融的真正推廣；同時，也不利於房地產調控政策的實施和樓市價格的基本穩定，就是說當個人按揭房貸大量投放時會拉動樓市價格的上漲，加劇房企盲目開放衝動；當個人按揭房貸受到嚴格控制或很少投放時，就會導致樓市銷量下降和樓市價格下跌，增加商品房庫存，容易導致房地產資源閑置甚至浪費。這些問題都是需要銀行及監管當局考慮的。
顯然，就目前銀行在個人按揭房貸利率上的管理，筆者不敢苛同，雖然它可能會讓商業銀行因此賺了一大筆；但從更深層意義上看，它會讓商業銀行在很大程度上喪失「民生」，損害經營形象，引發民眾不少詬病；同時也加重了購房剛需族負擔，易引導剛需購房族的不滿情緒。
為此，筆者認為商業銀行在個人按揭房貸上應調整經營行為，心懷「天下寒士」情懷，把個人按揭房貸當成落實普惠金融的有力抓手，充分考慮首套剛需購房族的利益，制訂科學合理、投放均勻有序的個人按揭房貸規劃；並根據不同經濟地區、不同收入狀況、首套房和二套房及多套房等情況，實施有所區別的按揭房貸利率政策，避免因「一刀切」傷及城市購房剛需族及中低收入人群的利益，讓他們公平享受銀行信貸的「陽光雨露」。