【摘要】與單純借貸模式的現金貸不同，具有更加完善信貸消費體系的消費金融正面臨著前所未有的良好發展前景。
編者按：在消費升級、政策獲利等原因的影響下，現金貸實現了爆發增長，而因為負面叢生、監管收緊，現金貸又驟然跌落，大起大落間，消費金融也連帶著被人們判了「死刑」。其實，二者之間有著明顯的不同與本質上的區別，與單純借貸模式的現金貸不同，具有更加完善信貸消費體系的消費金融正面臨著前所未有的良好發展前景。
自2015年國家大力鼓勵消費金融后，其市場規模一直在穩步上升，直到去年現金貸的突然爆發，人們才將目光轉移到消費信貸這一塊市場需求量巨大的市場，但也正是由於現金貸的折戟，監管層失去了對消費信貸的信心，甚至產生了質疑。於是，現在監管層已將期待轉嫁到了小微企業主的經營貸上，而這裡尚有22萬億的巨大市場缺口。
通常每年營業收入小於100萬元、團隊成員小於10人的公司企業，就被認定為小微企業，以此標準劃分，全國有近八千萬小微企業主。這些小微企業主普遍面臨著一個老生常談的問題——融資難，銀行只願意服務那些頭部公司，這樣的小微企業獲得銀行貸款的可能性幾乎為零，於是乎，一個巨大的市場缺口就這樣形成了。據相關機構統計，截止到2013年，全國小微企業的融資需求總額為39.5萬億元，而當年銀監會公布的小微企業貸款餘額僅為17.8萬億元，這意味著有近22萬億的資金需求尚未得到滿足。
雖然市場潛力足夠巨大，但是這個領域裡的玩家卻遠沒有現金貸多。原因是小微企業自身問題相對來說比較難以解決，其中，因小微企業的財務報表、抵押擔保以及信用記錄等信息都並不完善，除了工商數據完全放開外，其他數據尚未打通，所以這些小微企業的經營數據幾乎屬於空白。另外，該領域聚集了大量的貸款中介和騙貸者，風控有待完善，僅憑為數不多的數據很難判斷企業是否真實經營。數據缺失、風險問題嚴重，讓這個領域註定不會像現金貸一樣成為一個暴利市場。
雖然相關建設尚未完善，但是市場已然趨向成熟，最近一兩年，消費金融市場中的「正規軍」已經由最初的4家擴容至22家，多家消費金融公司也在密集增資，尋求業務快速發展，監管層也逐漸意識到小微企業貸這種相對穩健的市場，才更接近普惠金融本質的行業模式。諸多方面的利好正在釋放一個巨大的紅利信號。在現金貸浪潮褪去之後，下一個金融風口或許就在這個價值萬億元的市場之中。