文/仙逸
講到金融科技，中國有一個神氣的公司，可以說它是金融企業裡面科技最牛的，科技企業裡面金融實力最強的，那就是2017年A股白馬神話之一的中國平安。
截至2017年最後一個交易日，中國平安A股股價上漲了96%，漲幅遠超過其他保險股;市值達1.2萬億，是A股6家市值超萬億的公司之一，顯著超過農業銀行和中國銀行的市值。
作為前平安員工，董事長馬明哲在2018年內部員工講話中，提到平安未來就三個大方向，其中一個就是科技。平安開放日中，各業務大佬們也多次強調平安的未來是「金融+科技」兩架馬車，雙輪驅動。顯然，布局科技和互聯網，是平安高管們不滿於現狀的不安感體現，更是平安企圖打破金融天花板的野心象徵。
但是，平安的金融科技夢能否實現?
平安金融科技真相
金融科技，英文為fintech，矽谷名詞，在互聯網金融時下熱點和風口，究竟平安只是蹭個熱點，炒作一番還是紮實推進，積極轉型。今天GPLP君就帶大家探究一下真相。
GPLP君認為，所謂的金融科技公司到底是虛還是實，需從以下5大要素進行討論：
一、資源
金融科技前期投入所需資金巨大，首先是人貴，比如一個人工智慧方向碩士應屆生工資就可以開到40w;其次是設備貴，比如一個比特幣的挖礦起碼先投300w買個發電廠;再來就是運營貴，不管是研發前、中、后，整個產品和技術的營運費用都很燒錢，投入多，回報周期長。
但是，平安作為巨頭，也的確是有錢，可以燒的起。
種種跡象顯示，平安在這方面一向不惜花重金挖人，從高管到有經驗的普通員工，開出的平均薪資比同行都要高很多。且平安保險主業利潤豐厚，足夠支持對技術的資金投入，不管是對外採購，還是自主研發，錢不是問題，只要方向正確，有產品產出。
比如，平安陸金所和平安好醫生自成立以來就一直虧損，但馬總一直沒有放棄，繼續大筆燒錢，而且對其高層和員工薪資很豐厚。
看，這就是大玩家平安的力量。
二、效果。
真正的金融科技，在美國有一家無人銀行叫做博菲，在中國至今沒有實現。
還有一家叫做Capital One的公司，利用各種量化模型進行交易，效果明顯。
但是，在平安，科技的力量及效果目前智能呵呵，也或許GPLP君並不足夠了解。
平心而論，因為缺乏互聯網的基因和大量優秀的技術、產品、運營人才，平安的效果呵呵也可以理解。
在科技方面，據相關人士透露，平安自主研發能力弱，技術主要靠採購，比如對人工智慧的研究和開發，主要採購科大訊飛的技術，車損圖像識別主要供應商是IBM，微表情研究，聲紋識別也紛紛接觸了大量中小型的技術供應商。
作為前平安員工，還記得2017年初時，馬總曾一聲令下，欽定了全面進軍AI，於是乎，所有子公司都風風火火搞起各種AI+項目。2017年，中國平安在內部大幅度採用的新科技包括生物識別、大數據、人工智慧、雲服務、區塊鏈，涉及改造的環節包括客戶經營、渠道管理、客戶服務和風險管控，從而實現的價值提升包括提升效率、降低成本、強化風控、改善體驗。
對此，據平安對外公布數據顯示：70%的業務系統接入金融雲，人臉識別在集團內場景應用超過80個，準確率達99.8%，車輛定損速度提高4000倍;單個用戶的數據標籤可達2萬個，平安的徵信技術支持了2200家機構進行風險管理，集團內部89%的系統可在30天內更新上線。
對於平安銳意進取的精神GPLP君表示欽佩，但是，對於其技術含量及效果，GPLP君表示觀望。
三、場景
科技的應用，比如AI主要是場景應用。
對此，平安有得天獨厚的優勢。
從保險、銀行、券商、信託、租賃到小貸、互聯網理財、大醫療等業務，平安的綜合金融覆蓋了消費者幾乎所有的金融需求，可以提供一站式的金融產品和服務。
圖表：平安的業務類型介紹
平安的綜合金融其業務之多，產品之豐富，服務之全，讓平安積累了大量的用戶需求，也讓平安擁有最全的金融場景。
因此，平安科技選擇了一條現實路線，那就是內部用科技提升業務運營效率和用戶體驗，充分試錯后，逐漸形成完備的標準化產品和工具，再對外輸出，為其他金融企業提供鏈式服務。相比於百度金融、螞蟻金服、京東金融，這些缺乏金融背景的純科技公司，憑空想場景、想業務需求，平安可能更佔據先發優勢，更接地氣，更有話語權。
而且，為了探索更多場景，平安還把各金融業務融合在一起，雖然不可避免的帶來的是複雜度的提升，以及各業務線的利益切分障礙，導致一個個陣營割據都是其面臨的問題，但從另一角度，越複雜，越綜合的業務體系，整體穩定性越高，所能容忍的內部問題、障礙也會越多。也正是因為平安主打綜合金融，所以各業務條線的共生性反而更強，雖然有利益分歧，共生共榮。平安帝國也將一起向外延伸，類似羅馬帝國的擴張，不斷攻佔個人金融生活的每個領域。
平安內部不是相互獨立的城邦，也不是四通八達的曠野，而是摩肩接踵的舞池。今天是銀行和證券聯誼，明天是證券和陸金所唱戲，大後天可能是保險和平安好醫生的party。不僅是單一場景，更有多場景的融合。
四、平台和共享能力
Fintech的本質是用「科技創新「取代「金融模式創新」，GPLP君認為通過技術盈利，還是通過技術帶動金融主業的盈利，這是金融科技與互聯網金融的主要區別。
顯然，阿里、百度的all in ai要做的是技術盈利，不斷向中小企業提供標準化金融技術服務，提供其業務效率，幫助傳統行業擁抱互聯網。對於平安，他們選擇了雙輪驅動模式：
一方面，通過發展金融科技的一站式供應基地，服務全國數百上千家正在轉型道路上摸索前行的金融同業，搶類似BATJ向傳統金融行業技術輸出的生意;
另一方面，用科技應用於自己的金融業務中，提高直接營運能力，和用戶體驗，加強客戶粘性，創造更多利潤。
馬雲爸爸2016年就明確定位螞蟻金服就是一家金融科技公司，說螞蟻只搞科技，不搞金融，不僅奠定了螞蟻這一金融科技公司的定位，也是馬雲爸爸充分認識到阿里互聯網基因、平台和技術研發優勢以及金融業務上的軟肋所作出的戰略性決定。
但平安恰恰及其欠缺平台能力，平台化程度低。曾經平安也做過對標支付寶、微信支付的平安付，壹錢包等產品，除了內部員工和平安客戶使用的很歡，但「市佔率和知名度都很低」。其技術輸出之路，必須通過加大關注開放平台的共享，讓更多用戶感受到平安研發的技術。
因此，目前很難實現。
儘管共享平台力弱，公眾認知度低，但是在2B業務上，2017年平安交出了不錯的成績單。
我們可以回顧2017年平安的一個真實業務案例：平安一賬通。
平安一賬通，是平安集團2015年就在集團內產生且主推的項目，但近年來運作並不好，於是，其產品團隊就找到另外一條出路，就是經過產品化標裝，成為一個標準的賬戶系統的行業解決方案，轉手賣給各大中小商業銀行。這些中小銀行，特別城商行，其自身缺乏研發能力，這樣一套打通各業務的賬戶系統正是他們所需要的產品。目前一賬通已經對接了100多家銀行，帶來上千萬營收。正如平安首席CFO姚波在開放日演講說的那樣：通過向金融機構輸出模塊化服務，產生輕資本的收入。
五、政策
金融科技應用誰領風騷，還看政策。
政策決定生死。
隨著政策暖風吹動金融科技的春天到來，整個亞洲已經取代北美成為Fintech第一投資重鎮，金融科技在中國的發展更是勢如破竹。
而且金融科技平台化的運作，使得中小微企業獲得金融服務的渠道更加暢通，金融服務的價格進一步降低，這正是政府支持的未來方向。
但監管一直烏雲壓頂。
畢竟金融科技的前提首先是「金融」，其次才是科技，而對於金融，國家則必須要監管，這毋庸置疑。
但平安一直是政府的寵兒，就平安30年的發展，不得不說很多靠的都是政策紅利，比如當年產險，保監會只先允許平安試點車險電銷的模式，通過這一政策支持，平安快速攻城略地，吃下大半個車險市場。
如果平安度過政策這個「檻」，未來平安在金融科技的作為不可限量。
是非成敗轉頭空，平安上漲96%的背後，或許其邏輯值得關注