文/大師兄
隨著年輕人逐步成長成為社會和家庭的中流砥柱，對「中年危機」的憂慮，成為社會主流群體的心理底色。
面對難以預料的人生變故，越來越多的家庭都逐漸意識到未雨綢繆和風險防備的重要性，在基本的社會保險之外，配置商業保險成為社會性潮流。
但是，國內保險市場不規範的地方仍然很多，國人對保險的認識仍待提高，用戶投保的陷阱防不勝防，買保險並不是省心的事情。
那麼，我們就來看看買保險都應該避免哪些陷阱呢？
1 完全不買或者買得過多
保險應該成為家庭資產配置的一部分，一般來講，一個家庭保費支出占家庭總收入的10％-20％、保險金額累計是家庭年總收入的5-10倍為宜。
認為保險是騙子，什麼都不買，自然不對！買的太多、亂買一氣，甚至把保險作為家庭主要投資渠道，當然也不對！
2 重視投資收益，忽視風險保障
很多人把保險當作投資渠道，首先想到是保本、分紅、強制儲蓄，卻沒有想到是否能抵禦健康和意外帶來的風險，這是近年來養老險和教育險等投資類保險大行其道的根本原因。
事實上，相對於保費而言，養老險和教育險帶來的投資收益很不理想，而且中途退保，還會損失一部分本金，流動性非常差。從投資理財的角度上講，保本、儲蓄、分紅型的保險並不是理想配置，而是小白投資者容易掉入的一個大坑。
保險應該回歸保障的本質，以較小的投入，獲得對抗意外風險的能力，才是正確的投保觀念。
3 捨得給孩子買保險，對大人保險卻不在意
在一個家庭里，孩子是消費主體，大人是創收主體。孩子即使出現意外，大人仍然有條件和能力應付解決；但是作為家庭經濟支柱，大人一旦出現意外，全家人的生活都會大受影響。
從專業的角度出發，保險最應該保障的是家庭的經濟支柱，也就是正當壯年的成員。
4 指望一張保單解決所有需求
當許多需求聚集在一起的時候，很多人為了圖方便，往往希望一張保單能包含所有功能，解決所有需求。
像所謂的萬能型壽險、分紅型壽險，看似包含所有，其實裡面沒有一樣能解決急難險重的問題。而且一旦開始買，你就必須連續繳費很多年，否則就雞飛蛋打一場空了。
正確做法應該是：不要怕麻煩，根據需求分開購買。
5 被電話營銷忽悠
保險電銷是許多消費者在日常生活中可能接觸到的一種投保渠道，但是在信息不對稱的環境下，被電話營銷忽悠也是投保人面臨的重大風險。
在電話溝通中，保險公司一般都有錄音，有投保意向的消費者一定要注意問清服務人員的工號、所銷產品的具體性質、保險範圍、除外責任、費用扣除、退保損失等與切身利益相關的事項。如想要進一步確認留證營銷員電話銷售中的介紹及「承諾」，有條件的消費者也可自行錄音。
6 保險的等待期，業務員不一定告訴你
推銷保險時，業務員可能會跟你說，買了保險之後，看病就能獲得賠償了。但是保單生效的等待期，業務員工可不一定告訴你。
事實上，很多保險都設置了一定期限的等待期。有的是90天，有的是180天，要仔細檢查條款才知道具體的日期。意思就是說，你買了保險之後在等待期內生病了，保險公司是不會賠償只會退保費的。
7 不懂「電話回訪」和「猶豫期」的規則，錯過難得的後悔葯
為了保障投保人的合法權益，保監會規定，保險公司在銷售保單后必須對用戶進行電話回訪，並且賦予了投保人15天左右的猶豫權。在猶豫期內，如果你後悔了，隨時可以退保，而且不會收取任何費用。
很多投保人不懂相關規則，把回訪電話當成騷擾電話，對猶豫期也沒有善加利用，最終錯過了難得的後悔葯。
8 繳費方式沒弄清，導致保單失效
一些保險銷售員為了促成用戶投保，在描述繳費方式時閃爍其詞，甚至惡意誤導。比如，一款產品的繳費期限是15年，卻告訴你只需要交10年。等到你交滿10年斷繳之後，保險公司會告訴保單失效了，之前的錢全都打了水漂。
9 免賠條款看不清
保險法規定，保險產品的免責條款，保險公司在投保前必須向投保人講清楚。但是，很多保險公司為了促成交易，卻把這樣重要的條款用很小的字放在保險合同最不顯眼的地方。到了理賠時，你說業務員沒給你講清楚是沒用的，合同里有免責條款，你沒看清只能怪你自己。
10 把保險產品當成了銀行存款
大家都知道保險有坑，但經常不知不覺就掉進了坑裡。比如你去銀行存款，工作人員向你介紹了一種利率較高並贈送保險的存款，你以為是銀行的產品就買了，最後發現買的是保險，還不能提前支取，甚至利率也沒有普通的定存高。
說了這麼多投保的風險，大師兄還是覺得，儘管保險中的坑很多，但是作為家庭資產配置中的重要一環，還是不可或缺的。
問題的核心在於，你應該如何對待保險產品？
如果把保險當成投資產品，其實是很不合適的。在同樣低風險的情況下，市場上有太多的投資渠道，可以獲得比保險高得多的收益，而且流動性也遠遠高於投資型保險。
保險的本質是保障性功能，就是以相對較小的投入，去應付人生中可能出現的小概率事件，當風險來臨時，不至於手足無措，甚至一夜返貧。
從這個角度上講，我們最需要配置的保險，應該是醫療和意外等險種。不必佔用太多的資金，卻可以化解人生的後顧之憂，才是保險的真正價值。