【摘要】曾經，「老賴」圈流傳著一句話，在中國，只有「三馬」的錢不敢不還（馬雲代表阿里、馬化騰代表騰訊、馬明哲代表銀行），不知道「信聯」成立之後，「老賴」們還會這麼想嗎！
編者按：曾經，「老賴」圈流傳著一句話，在中國，只有「三馬」的錢不敢不還（馬雲代表阿里、馬化騰代表騰訊、馬明哲代表銀行），不知道「信聯」成立之後，「老賴」們還會這麼想嗎！
2月22日，註冊地位於深圳，註冊資本為10億，中國互金協會持股36%，芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、考拉徵信、中智誠徵信、華道徵信分別持股8%的百行徵信正式拿到央行頒發的國內首張個人徵信牌照。
提到個人徵信，很多人會聯想到央行徵信中心，央行徵信中心是全球最大的徵信機構，其數據主要來源於傳統金融機構，而且都是結構化數據，主要應用在銀行放貸這個場景。數據顯示，目前央行徵信中心的個人徵信數據覆蓋面僅為35%。也就是說,大多數中國人的個人信用狀況仍是一片空白。
百行徵信（俗稱「信聯」）的成立，正是為了填補這一空白，與現行央行徵信中心形成有效補充，其成立的主要目的，是構建一個國家級的基礎資料庫，把央行徵信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入其中，實現信息共享，以有效降低風險，補位民間個人徵信。
在個人徵信這個領域，國家原本寄希望於幾家擁有大量數據的企業。2015年1月，央行曾讓8家市場機構做好個人徵信業務的準備工作，不過由於這些機構都想追求自己的業務閉環，始終無法解決「數據孤島」和「數據覆蓋範圍有限」等問題，加之監管擔心單一股東背景的徵信機構可能對消費者權益不利，所以央行遲遲未給8家企業轉正。最終，這8家企業以參股「信聯」的形式圓了個人徵信牌照之夢。這樣做，分散的股權結構能夠保證中立性和客觀性，而且打消了數據報送機構關於信息保密和安全的擔憂，確實比給單個機構發個人徵信牌照要好。
「信聯」的數據主要包括哪些呢？從8家參股公司，我們就能略窺一二，此前8家試點機構分別推出了不同的徵信產品，包括阿里旗下芝麻信用芝麻分，騰訊信用的騰訊信用分、平安旗下前海徵信的好信度，考拉徵信的考拉分，華道徵信的豬豬分等等，其中，芝麻信用藉助淘寶、天貓以及支付寶交易記錄，判斷個人信用；騰訊徵信，利用社交工具和微信支付記錄等信息判斷個人信用；前海徵信，依託平安數以億計的客戶及其在平安的記錄判斷個人信用；中誠信徵信、中智誠徵信、鵬元徵信、考拉徵信、華道徵信則是各個細分領域的傳統徵信公司，擁有大量數據。
除了8家股東的數據之外，「信聯」的數據來源還將包括200多家網貸公司、8000多家的小貸公司、消費金融公司等。上述這些海量的購物、支付、社交、出行、P2P、互聯網金融等數據都會在「信聯」進行有效的整合共享，「信聯」是一個名副其實的信息數據超級樞紐。
可以這麼說，今後，信聯裡面有我們在支付寶、微信，平安交易的數據，還有我們在P2P平台的借貸數據。試想這樣一個場景，小明早上起來用支付寶刷了早餐，中午以分期付款的方式在淘寶購物，月初通過網商銀行申請了一筆小貸，月底又將盈餘存入了餘額寶……這些簡單的生活日常動作，原來只在阿里系中留下痕迹和數據，只在芝麻信用上有所體現。今後，這些數據都會流入「信聯」進行共享，不僅馬雲知道小明的信用如何，通過「信聯」，很多機構都將會知道小明是否是一個講信用的人，這其中就包括很多P2P平台。當然，如果小明在P2P惡意逾期違約，相關數據也會在「信聯」進行共享，所有人都會知道小明是個「老賴」。
說到這，我們該說一說拿到了全國首張、也是唯一一張個人徵信牌照之後，「信聯」主要服務的對象有哪些？具體說，有五大主體：從事互聯網金融個人借貸業務的機構、從事放貸業務的傳統金融機構、公檢法與金融監管等部門、個人信息主體、從事徵信和反欺詐服務的第三方機構。其中，從事互聯網金融個人借貸業務的機構，也就是P2P平台，將是信聯最主要的服務對象。
近年，互聯網金融、P2P行業快速發展，過程中積累了大量用戶信用信息，但由於信息共享和風險聯動預警不足，「過度多頭借貸」「詐騙借貸」等亂象屢見不鮮。「信聯」的成立可以有效解決這一問題，讓「老賴」的不良記錄無處遁形！
「老賴」都是一群什麼人，這幫人往往就是那些信用記錄是一片空白的人，他們無法享受銀行信貸服務、甚至辦不了信用卡。這種人雖然信用極差，卻因為沒有不良信用記錄，而很容易從互金機構特別是P2P平台獲得貸款，從而變成「老賴」。
在「信聯」成立之前，如果「老賴」在某個P2P平台借款不還，依然可以在其他平台借到錢，甚至可以多頭借貸，欠了東家借西家，把網貸平台當成「提款機」，這嚴重擾亂了互聯網金融行業的健康可持續發展。「信聯」成立之後，P2P平台數據將得到共享，一處失信處處受限，欠錢不還面臨懲戒，以後不僅在銀行是如此,，在P2P平台同樣如此。據悉，目前向「信聯」報送數據的P2P平台已達到一百到兩百家。
全球最大的評級機構穆迪表示，百行徵信（「信聯」）將為非銀行消費金融參與者如P2P網貸平台等目標客戶機構填補消費者信貸記錄的信息缺口。此舉對發放個人貸款的銀行和消費金融資產支持證券 (ABS) 具有正面信用影響，原因是百行徵信將使用非銀行消費者行為數據作為其個人徵信信息來源，銀行和資產證券化交易發起人可以藉此完善貸前審批、結構設計和貸后監測，從而提升其個人貸款資產組合質量。用白話說，「信聯」將與側重傳統銀行的央行徵信中心形成差異化互補，打通當前各類互聯網機構之間的「信息孤島」，有效解決市場上過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗等問題。
曾經，「老賴」圈流傳著一句話，在中國，只有「三馬」的錢不敢不還（馬雲代表阿里、馬化騰代表騰訊、馬明哲代表銀行），不知道「信聯」成立之後，「老賴」們還會這麼想嗎！