一位讀者留言：
XX銀行推銷我一個理財產品，看起來特別誘人。
年存2萬，每年返4000元一輩子
年存5萬，每年返10000元一輩子
......
年存100萬，每年返20萬一輩子
只需存五年，就返一輩子
年金可取走，不取自動進入分紅賬戶，3.5%年複利滾存，還有分紅拿。
小夥伴一下被吸引了：
——我一年存5萬，存五年就行，每年返一萬元，返一輩子。
這麼好的事，小姐姐，你怎麼看？
我怎麼看，點一首《套路》送他們。
一.
上面這個例子，特別常見——每年存N萬，年年能領錢、一直領到死。
很多人都遇到過。
銀行的人會說，你可以拿這錢去當教育金、養老金、婚嫁金，留給孩子，那也是一大筆財富啊。
是不是有買買買的衝動，以為自己搖身一變千萬富翁？
其實沒那麼神奇，它就是一款年金險。0保障功能，純投資用的，年年返現，有的還帶分紅。
上面這個營銷話術承諾五年之後，年金可取走，很多人看了會以為，五年之後能把本金全部提走，利息還能拿一輩子。
哪有這麼好的事...
話術模糊了的一個重要信息是，年金≠本金。
年金指的是每年返現的錢，比如每年交兩萬，返現4000元，可以取走的年金指的是4000元，那2萬本金是無法隨便取出的。
有人說，即使如此，一年返20%，返現一輩子，也是很值的吖。
這是第二個「陷阱」了，看起來很美，但大概估算一下就知道，年金險的收益其實並不高。
為什麼交幾年，就能返現一輩子呢？
因為複利的魔力啊。
二.
之前我跟大家說過七十二法則——
用72除以資金翻倍的時間，可以估算理財的年化收益。
假如20歲開始買這個產品，每年交2萬，共交五年，也就是總共交10萬元。
然後一年返4000元，那就是要返25年，才能回本。
它的收益率大概是多少呢？72/25=2.88%。
媽誒，還不如買餘額寶呢。
這是錢每年都取出來的情況下，如果一直只存不取呢？
這個產品附加了分紅功能，錢一直不取，年化收益是3.5%。
72/3.5=20年。
也就是說，一分不取的情況下，一共要存20年的時間，才能賺回本錢。
用IRR公式計算，結果也差不多，大概是18、19年回本的樣子。
這麼一看，是不是吸引力一下子就大打折扣了？
註：以上都是估算，結果不夠準確，但與實際情況相差不多。
三.
大家留心的話，這幾年銀行電話銷售的產品，許多都是「一年交N萬，年年返現、返一輩子」的年金險。
有的設計的特別花哨，什麼生存金啦、養老金啦、身故金啦、這個賬戶、那個分紅的。
眼花繚亂。
但無論多麼複雜，用IRR公式一算便知，收益大多只有3%多、4%多，而且還是存幾十年的情況下。
5%以上的極罕見。
這類產品，不可能像話術忽悠的那樣，收益特高，能當婚嫁金、教育金、養老金用。
你要真報著這樣的目的買，錢早就被通脹吞噬了...
強調一下，我對年金險沒意見，它有存在的價值，主要是它的營銷話術特別泛濫，適合扒一扒。
四.
還有一點，銀行在推這種產品時，絕對不會提到中途退保風險的。
甚至可能連這是保險，都不會說。
保險是沒有保本概念的。想拿回本金，要麼是持有達到一定期限、要麼是達到賠付標準。
提前退保的話，損失超大的。
年金險也一樣。
不是我黑銀行啊...只是有時候在營銷上，真的挺不靠譜。
我之前也接過類似電話，小夥子上來一通吹——我們這產品限量版，特別好，折算下來，一年給你40%...
我天，龐氏都不敢這麼吹吧？
一追問才知道，一年存一萬，一共存十年，每年返現4000，可不就是40%嘛...誰也沒說是收益40%啊。
你自己誤以為的，怪我咯？
這就是典型的營銷話術了，模糊信息、似是而非，讓你自己進圈套。
聊理財，就突出利潤，迴避風險；
聊保險，就突出回報，迴避期限；
聊貸款，就突出金額，迴避成本；
死纏爛打跟你磨一個小時，一點兒錯都挑不出來，腦子稍一暈，就被帶坑裡了。
就欺負你不懂，怎麼破？
（╯－_－）╯╧╧
Ps.
關於72法則和IRR公式，大家可以在我公眾號里分別回復72、IRR詳細了解。
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